编者按:2004年底我国保险业结束加入世贸组织的过渡期,率先在金融领域实现全面对外开放,成为我国金融体系中开放时间最早、程度最高的行业。近年来,伴随着我国经济的快速发展,保险业资产也开始迅速增长,截止到20206月,我国保险业总资产达到了21.98万亿元。2021年我国将进入“十四五”时期,保险业在开启全面建设社会主义现代化国家新征程中也将肩负更大使命。回顾“十三五”时期保险业的发展情况,明确“十四五”时期保险业的主攻方向及支持保险业发展的保障措施,对我国保险业转型升级,向高质量发展转换至关重要。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室主任、研究员田辉对此进行了深入分析和全面解读。

问题一:随着我国经济的发展,保险业呈现出了日新月异的变化,已几乎涵盖了我们生活的方方面面,为社会经济和稳定做出了重要贡献,是社会发展的一大重要力量。回顾“十三五”时期,我国保险业具体发展情况如何?

1.全球保险大国地位进一步稳固

自2006年以来,我国一直是全球前十大保险市场中唯一的发展中国家,并且排名逐渐上升。“十三五”时期我国保险业继续保持增长态势,在2017年超越日本跃升为全球第二大保险市场。2019年我国实现保费收入6174亿美元,全球份额占比为9.81%,市场规模仅次于美国。其中,2019年我国寿险市场保费收入占GDP的比重达到2.30%,高于绝大多数发展中国家和新兴经济体。此外,进入世界500强排行榜中的境内保险公司数量也有明显增加。

2.保险业整体处于调整转型期

“十三五”期间,我国保险市场保费收入整体保持正增长态势,不过增速波动非常大,特别是人身险市场,经历了2015-2017年高增长、2018年增速大幅下滑、2019年重新恢复增长的戏剧性变化。这种波动反映出当前我国人身险市场正处于调整转型时期,以万能险为代表的投资理财型产品先是快速膨胀,然后随着监管机构对“保险回归保障功能”的强调以及对短期高现价产品的强监管而有所退潮。人身险市场的高波动同时影响到保险资产的累积速度在“十三五”期间明显放缓。2016-2019年我国保险资产占GDP的比重稳定在20%左右,并没有像以往五年计划期间那样保持明显向上态势。

3.不少重大改革开放措施出台或落地,但对保险市场的影响尚待充分显现

“十三五”期间,保险业在加大对外开放、增加税收支持、开展车险综合改革、推动巨灾保险落地等方面都有积极进展。不过,整体看来,除了行业减税政策已起到积极效果之外,不少改革开放措施或由于实施时间尚短,或由于力度不足等原因,对保险业产生的带动作用尚不十分突出。

问题二:2021年我国将进入“十四五”时期,在这一重要阶段,我国保险业发展将面临怎样的挑战?

田辉:“十四五”时期是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标之后,乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年。在这一关键时期,保险业发展也将面临更大挑战。

一是多层次社保体系建设需要保险业做出更大贡献。我国将在“十四五”期间迈入中度老龄化社会,养老和健康服务供需矛盾更加突出,保险业在推进可持续的多层次社会保障体系建设中必须肩负重任。

二是经济社会结构变化需要更高质量的保险供给。2019年我国人均GDP突破1万美元,拥有世界上最大的中等收入群体,社会财富加速积累。在我国正在跨越中等收入阶段、向高收入迈进的过程中,不论是个人还是企业,不论是针对财产、人身还是健康、责任,都将涌现出更加旺盛的风险保障和管理需求,消费者呼唤保险业提供更高质量的保险产品和服务。

三是大国竞争需要保险业补齐短板。国际经验表明,保险业在工业、贸易、投资、研发等领域有巨大用武之地,因而往往能够在大国崛起中扮演重要角色。在我国现代服务业各门类中,保险业发展处于相对较弱态势,对实体经济和金融体系的效率和安全都产生掣肘。比如企业和住户部门在遭遇外部冲击时缺乏充分的风险转移和损失补偿手段、支持资本市场发展的长期资金供给不足、金融体系同质化风险较高等,这些问题都与保险业不发达密切相关。尽管我国的经济总量和保费规模均排名全球第二,位于美国之后,但中美保险市场的差距显著大于中美经济实力的差距。保险业发展滞后,既不利于我国经济和金融体系的总体安全,也不利于我国在大国竞争中居于不败地位。